为什么提前还贷的人开始变少了

提前还贷人数减少的原因探析

一、个人住房贷款余额的变化

根据中国人民银行的数据，截至2023年末，个人住房贷款余额为38.17万亿元，同比下降1.6%。这是近10年来个人住房贷款余额首次出现下降。这一变化反映了市场对提前还贷的态度正在发生变化。

二、房贷利率的调整

1. 存量房贷利率大幅下调

为了缓解借款人的还款压力，2024年存量房贷利率经历了三次下调，5年期以上LPR从4.2%降至3.6%。这一举措显著降低了借款人的月供负担，减少了提前还贷的动力。

2. 利率调整频繁

贷款利率的频繁调整也影响了借款人提前还贷的意愿。利率的不确定性使得许多借款人选择观望，等待更合适的时机再决定是否提前还贷。

三、市场反应

1. 银行的应对措施

面对个人住房贷款余额的下降，银行采取了一系列措施。据国有大行反映，自2024年9月25日以来，个人按揭提前还贷的日均申请量较9月上中旬下降了六成。这表明银行的利率下调策略在一定程度上起到了效果。

2. 借款人的态度

多位房贷经理表示，近期咨询提前还贷的人数明显减少，与去年上半年相比，提前还贷的意愿大大降低。这主要是因为利率下调后，提前还贷的经济利益不再那么明显。

四、原因分析

1. 高额利息成本的减轻

以前，一些购房者在高利率时期购房，每月的还款中大部分是利息。例如，2019年在苏州购房的朋友，当时纯商贷利率高达6.4%，每月还款8602元，其中7000多元是利息。这样的高额利息成本促使很多人选择提前还贷。然而，随着利率的下调，这部分成本显著降低，提前还贷的紧迫性也随之减弱。

2. 市场预期的变化

当前市场普遍预期利率将继续保持低位甚至进一步下调，因此许多借款人选择继续持有现有贷款，等待更好的机会。此外，房地产市场的整体低迷也影响了人们的购房和还贷决策。

五、总结

提前还贷人数减少的主要原因是房贷利率的下调和政策调整。这些变化不仅减轻了借款人的还款压力，也改变了市场预期，使得提前还贷的吸引力下降。未来，随着利率和政策的进一步调整，提前还贷的趋势可能会继续发生变化。